吴琼：“空巢”家庭如何准备养老金

　　吴琼，女，三峡农行港窑分理处副主任，AFP持证理财师。先后从事柜员、大堂经理、个人客户经理、理财经理等工作，业务技能全面，业务素质过硬。曾代表湖北省农行参加2013年湖北省金融知识大赛，在与其它金融机构的技术比拼中取得团体第一名的成绩。她以服务至上、专业致胜为原则，为广大客户提供优质、全面、精准的理财服务！她还与三峡商报理财专栏合作，解答读者难题，她也在电视访问中对时下理财产品做了详细的解释与分析。她凭借自己热忱周到的服务，冷静细致的分析，帮客户融资理财，规划未来，赢得了许多客户的认可和好评。曾多次被农行湖北省分行、三峡分行授予年度“先进个人”等荣誉称号。

　　“空巢”家庭如何准备养老金

　　李先生，50岁，在企业做销售工作，计划60岁退休。妻子48岁，公司职工。李先生月薪5700元，年终奖3.5万；妻子每月收入2700元，年终奖1.5万，家庭月综合开支4000元，年底过节支出12000元。每月2000元基金定投，存款14万，持有基金8万，股票市值6万，自有房产一套，无贷款及负债。李先生夫妇均参加企业养老保险，女儿已出嫁，无负担。

　　理财目标：10年后退休攒足养老金150万元，计划每年出国旅游一次。

　　财务分析：李先生的家庭年收入约15万元，年支出6万元，结余近9万元可用于投资。李先生家庭属于典型的空巢型，事业稳定，应更多的考虑利用结余资金进行投资，实现财富的积累，安享晚年。

　　理财建议：

　　现金规划：为应对家庭的日常开支以及突发性支出，建议保留平时每月开支的3-5倍作为日常备用金，这部分资金可以现金、活期存款或者农行天天利理财的形式持有。另外，不妨申办一张农行信用卡，超长免息期56天，以备不时之需。

　　风险管理规划：由于李先生是家庭收入的主要来源，应购买足额的意外险、重疾险、寿险等险种，保险金额一般是年收入的10倍较为合理。李太太定期体检，购买足额的寿险附加重疾险。

　　养老投资规划：根据个人风险偏好和风险承受能力，选择合适的投资工具，其投资资产综合收益率达6%即可实现理财目标。目前李先生持有的股票可继续持有，选择合适的时机抛售。每年的结余资金可按资产组合的方式：20%投资于国债、保本保收益理财等风险极低的投资工具，30%可购买低风险银行理财产品，收益率一般在5%左右，满足资产保值需要。剩余50%可投资于债券基金、混合型基金等风险相对较低的投资工具，可以适当增加基金定投金额满足资产增值需要。